Zahnzusatzversicherung für Familien im Vergleich Warum Einzelverträge sogar Vorteile bringen

1. Gibt es eine Zahnzusatzversicherung für Familien?

Wer eine Zahnzusatzversicherung für die Familie sucht, stößt schnell auf eine Besonderheit: Einen klassischen Familientarif, wie ihn die gesetzliche Krankenversicherung mit der beitragsfreien Familienversicherung anbietet, gibt es bei Zahnzusatzversicherungen nicht. Jedes Familienmitglied benötigt einen eigenen Vertrag. Das gilt für Kinder genauso wie für Eltern.

Was auf den ersten Blick umständlich wirkt, hat einen konkreten Vorteil: Sie können den Tarif für jedes Familienmitglied an dessen Bedarf anpassen. Ein Kind im Grundschulalter braucht vor allem Schutz für Kieferorthopädie. Für Erwachsene zählt dagegen die Erstattung bei Zahnersatz, Kronen oder Implantaten. Mit getrennten Verträgen wählen Sie für jeden genau den Schutz, der passt.

Welche Tarife für Kinder, Studenten und Senioren besonders geeignet sind, zeigt der Überblick Zahnzusatzversicherung nach Alter und Zielgruppe .

Die Beiträge unterscheiden sich je nach Alter deutlich. Für Kinder zahlen Sie bei guten Tarifen ca. 10 bis 18 EUR pro Monat. Erwachsene zwischen 30 und 40 Jahren liegen bei ca. 17 bis 37 EUR monatlich, abhängig vom Leistungsumfang. Auch die Deutsche Familienversicherung, deren Name einen Familientarif vermuten lässt, versichert jedes Mitglied einzeln.

Quellen: Verbraucherzentrale

2. Was kostet die Versicherung für eine Familie?

Die Gesamtkosten einer Zahnzusatzversicherung für die ganze Familie hängen von drei Faktoren ab: dem Alter der Familienmitglieder, dem gewählten Leistungsniveau und dem Anbieter. Für eine vierköpfige Familie mit zwei Erwachsenen (Anfang 30) und zwei Kindern ergeben sich je nach Anspruch drei typische Preisstufen.

Die folgende Tabelle zeigt, welche Monatsbeiträge in den drei Szenarien anfallen und welche Kieferorthopädie-Erstattung (KFO) für Kinder jeweils enthalten ist.

Im Einstiegsszenario zahlt eine Familie mit dem Allianz Mein Zahnschutz 75 rund 51,64 EUR pro Monat: zwei Erwachsene je 17,39 EUR und zwei Kinder je 8,43 EUR. Die Zahnersatz-Erstattung liegt bei 75 %. Wer höheren KFO-Schutz für die Kinder möchte, landet beim DKV KombiMed Z90+PLS bei rund 91,72 EUR monatlich (zwei Erwachsene je 29,94 EUR, zwei Kinder je 15,92 EUR), dafür mit 90 % Zahnersatz-Erstattung und 100 % KFO bis 2.000 EUR.

Die Zahnzusatzversicherung für Familien kostet also zwischen rund 44 und 120 EUR pro Monat. Der Unterschied zwischen Einstieg und Mittelklasse liegt weniger am Grundschutz als an der KFO-Erstattung für Kinder. Ob sich die höheren Beiträge lohnen, zeigt sich oft erst, wenn eine Zahnspange tatsächlich ansteht.

Quellen: Stiftung Warentest

3. Kinder absichern: Wann ist der richtige Zeitpunkt?

Kieferorthopädische Behandlungen gehören zu den teuersten Posten in der Zahnmedizin für Kinder. Eine Zahnspange kostet zwischen 2.000 und 6.500 EUR. Ob die gesetzliche Krankenkasse mitzahlt, entscheidet die sogenannte KIG-Stufe, die Kieferorthopädische Indikationsgruppe.

Welche KIG-Stufen existieren, was sie bedeuten und welche Tarife den besten KFO-Schutz bieten, erklärt der Ratgeber Zahnzusatzversicherung Kinder: KFO sinnvoll absichern .

Bei KIG-Stufe 3 bis 5 übernimmt die GKV die Behandlung, allerdings mit 20 % Eigenanteil als Vorleistung der Eltern. Diesen Anteil erstattet die Kasse erst nach erfolgreichem Abschluss der Behandlung zurück. Werden zwei Geschwister gleichzeitig behandelt, sinkt der Eigenanteil für das zweite Kind auf 10 %. Bei KIG-Stufe 1 und 2 zahlt die GKV jedoch gar nichts. Die gesamten Kosten tragen die Eltern selbst.

Genau hier wird eine Zahnzusatzversicherung für Kinder mit Kieferorthopädie-Schutz relevant. Der Unterschied zwischen den Tarifen ist erheblich. Ein konkretes Beispiel verdeutlicht das.

Rechenbeispiel: KIG-Stufe 2, Zahnspange für 3.500 EUR

Bei einer Zahnspange für 3.500 EUR mit KIG-Stufe 2 zahlt die GKV keinen Cent. Ohne Versicherung bleibt der volle Betrag bei den Eltern. Mit dem DFV Zahnschutz Exklusiv 100 (KIG 1 bis 5: 100 %, kein separates KFO-Limit) sinkt der Eigenanteil auf 0 EUR. Mit dem Allianz Mein Zahnschutz 75 (75 %, max. 2.000 EUR) erstattet die Versicherung 2.000 EUR, sodass 1.500 EUR Eigenanteil bleiben.

Der richtige Zeitpunkt für den Abschluss liegt vor dem sechsten Lebensjahr. Ab diesem Alter wird ein KFO-Bedarf oft erstmals erkennbar. Die Versicherung muss vor der Diagnose bestehen, damit sie leistet. Wer wartet, bis der Zahnarzt eine Fehlstellung feststellt, kommt zu spät. Schließen Sie die Zahnzusatzversicherung für Kinder deshalb so früh wie möglich ab.

Quellen: TK | Barmer

4. Worauf sollten Familien bei der Tarifwahl achten?

Die beste Zahnzusatzversicherung für die ganze Familie ist kein einzelner Tarif, sondern ein durchdachter Tarif-Mix. Kinder und Erwachsene haben unterschiedliche Bedürfnisse. Ein Kinder-Tarif sollte vor allem einen starken KFO-Schutz bieten. Für Erwachsene zählt dagegen die Zahnersatz-Erstattung, da Kronen, Brücken und Implantate die größten Kostenposten sind.

Beim Zahnzusatzversicherung Familie Vergleich lohnt sich ein Blick auf die konkreten Leistungsunterschiede der Tarife. Die folgende Übersicht zeigt vier Tarife mit ihren Stärken und Schwächen.

Der Concordia-Tarif sticht bei der KFO-Erstattung heraus: bis zu 8.000 EUR bei KIG 1 und 2. Allerdings liegt das Mindesteintrittsalter bei 18 Jahren, sodass Kinder diesen Tarif nicht direkt abschließen können. Die Deutsche Familienversicherung Exklusiv 100 erstattet auch bereits angeratene Behandlungen, was für Familien mit bekannten Zahnproblemen interessant sein kann.

Fünf Kriterien helfen bei der Auswahl des passenden Zahnzusatzversicherung Familienpakets.

• KFO-Erstattung: Deckt der Tarif KIG-Stufen 1 und 2 ab? Das ist der häufigste Grund, warum Eltern eine ZZV abschließen.
• Zahnersatz-Prozentsatz: Mindestens 75 % Erstattung bei Kronen und Brücken, besser 90 % oder mehr.
• Professionelle Zahnreinigung (PZR): Viele Tarife übernehmen die professionelle Zahnreinigung. Bei einer Familie mit vier Personen spart das 300 bis 600 EUR pro Jahr.
• Wartezeiten: Die meisten Tarife bieten Sofortschutz ohne allgemeine Wartezeit. Ausnahme: Einzelne Anbieter haben bis zu sechs Monate Wartezeit für Zahnbehandlung.
• Gesundheitsfragen: Kinder ohne Vorerkrankungen sind in der Regel einfach versicherbar. Bei Erwachsenen mit bestehenden Zahnproblemen kann die Tarifauswahl eingeschränkt sein.

Familien, die eine Zahnzusatzversicherung ohne Wartezeit suchen, finden bei den meisten Anbietern passende Angebote. Prüfen Sie vor dem Abschluss dennoch, ob eine Leistungsstaffel die Erstattung in den ersten Jahren begrenzt.

Quellen: Stiftung Warentest | Verbraucherzentrale

5. Lohnt sich eine Zahnzusatzversicherung für Familien?

Ob sich eine Zahnzusatzversicherung für mehrere Personen in der Familie rechnet, hängt von der Lebenssituation ab. Drei Konstellationen zeigen, wann der Schutz besonders sinnvoll ist: Kinder im Schulalter, regelmäßige Prophylaxe und absehbarer Zahnersatz bei den Eltern.

Wann sich die Versicherung besonders lohnt

Familien mit Kindern zwischen sechs und vierzehn Jahren profitieren am meisten. In diesem Alter wird ein KFO-Bedarf häufig festgestellt. Eine Zahnspange kostet zwischen 2.000 und 6.500 EUR. Bei KIG-Stufe 1 oder 2 übernimmt die GKV nichts. Wer seinen Kinder-Tarif rechtzeitig abgeschlossen hat, spart im besten Fall den gesamten Betrag.

Auch die Prophylaxe macht einen Unterschied. Eine professionelle Zahnreinigung kostet 80 bis 150 EUR pro Sitzung. Bei zwei Terminen jährlich und vier Familienmitgliedern summiert sich das auf über 600 EUR im Jahr. Tarife wie der DKV Z90+PLS erstatten PZR zu 100 % ohne Limit. Die Beiträge für die Familie amortisieren sich allein durch die PZR-Erstattung zu einem erheblichen Teil.

Rechenbeispiel Zahnersatz

Ein Erwachsener benötigt eine Vollkeramikkrone für 1.200 EUR. Der GKV-Festzuschuss beträgt bei 60 % ohne Bonus (Befund 1.1) rund 239,03 EUR auf Basis der Regelversorgung von 398,38 EUR. Ohne Zusatzversicherung bleibt ein Eigenanteil von 960,97 EUR. Mit dem DKV Z90+PLS (90 % Erstattung) erstattet die Versicherung 864,87 EUR und der Eigenanteil sinkt auf rund 96 EUR. Lohnt sich eine Zahnversicherung für eine Familie? Bei nur einem Zahnersatz-Fall pro Elternteil innerhalb weniger Jahre spart die Familie mehrere hundert Euro.

Zusätzlich können Sie die Beiträge für die Zahnzusatzversicherung Ihrer Kinder steuerlich als Sonderausgaben geltend machen. Das senkt die tatsächliche Belastung weiter. Prüfen Sie Ihre letzte Steuererklärung, ob Sie diese Position bereits nutzen.

Was eine Zahnzusatzversicherung für Erwachsene im Schnitt kostet und wie sich Beiträge nach Alter und Leistungsniveau unterscheiden, zeigt der Ratgeber Was kostet eine Zahnzusatzversicherung? .

Quellen: KZBV | AOK

6. Fazit: Familie als Einheit absichern

Einen gemeinsamen Familientarif für die Zahnzusatzversicherung gibt es nicht. Doch genau das ist kein Nachteil. Individuelle Verträge erlauben es, den Schutz an den tatsächlichen Bedarf jedes Familienmitglieds anzupassen: Kinder brauchen KFO-Schutz, Erwachsene brauchen Zahnersatz-Erstattung.

Die Zahnzusatzversicherung für Familien lohnt sich vor allem dann, wenn Kinder im Grundschulalter sind und eine Zahnspange wahrscheinlich wird. Wer den Vertrag vor der Diagnose abschließt, kann bei KIG-Stufe 1 oder 2 mehrere tausend Euro sparen. Gleichzeitig refinanziert die PZR-Erstattung einen Teil der Beiträge für alle vier Familienmitglieder. Selbst ein einzelner Zahnersatz-Fall bei einem Elternteil kann den Eigenanteil um mehrere hundert Euro senken.

Starten Sie mit einem Tarifvergleich, der die Bedürfnisse jedes Familienmitglieds berücksichtigt. Achten Sie beim Kinder-Tarif auf KFO-Erstattung inklusive KIG 1 und 2, beim Erwachsenen-Tarif auf mindestens 75 % Zahnersatz-Erstattung. Je früher Sie abschließen, desto größer der Schutz, wenn er gebraucht wird.

7. Häufige Fragen